Hva en kausjon innebærer
Når du kausjonerer, stiller du deg ansvarlig for en annens lån dersom låntakeren ikke betaler. De fleste låntakere betaler det de skylder, og heldigvis er det som regel ikke nødvendig å gå på kausjonisten. Men når det skjer, kan beløpene være store, og mange oppdager at de ikke helt forsto hva de skrev under på.
De senere årene har det skjedd betydelige endringer i reglene om kausjon. Finansavtaleloven har flere bestemmelser som skal beskytte forbrukere mot fallgruver.
Bankens plikter før avtalen inngås
Kredittinstitusjonen har plikt til å opplyse om en rekke forhold før kausjonsavtale inngås, slik at du forstår risikoen.
Har banken frarådet hovedlåntakeren å ta opp lånet, plikter banken å gi beskjed om det til kausjonisten, skriftlig. Det er naturligvis langt mer risikabelt å kausjonere for en person banken selv har frarådet.
Kausjonsavtalen skal dessuten være skriftlig og angi kausjonsbeløpets størrelse. Mangler dette, kan det føre til at avtalen ikke er bindende.
Ble du ikke informert om hva en kausjon innebærer, mangler gyldig underskrift, eller skjønte du ikke hva du skrev under på? Da kan det være grunn til å se nærmere på om avtalen står seg.
Bankens plikter underveis
Etter at du har signert, har banken fortsatt plikter overfor deg. Banken har et strengt varslingsregime og skal varsle kausjonisten når låntakeren misligholder. Her bommer kredittyter i en del tilfeller. Faller pant som hovedlåntakeren har stilt bort, skal du som kausjonist også få beskjed.
Som kausjonist bør du likevel selv følge med på utviklingen til en viss grad.
Når banken kan kreve deg
Banken kan ikke velge å kreve penger fra deg uten å foreta seg noe overfor hovedskyldneren. Banken må først sørge for å ha grunnlag for å kreve hovedskyldneren via namsmannen. Er det sikret, kan kravet rettes mot kausjonisten når namsmannen er bedt om å finne noe å ta pant i hos hovedskyldneren. Les mer under namsmannen og utlegg.
Når ansvaret kan reduseres eller falle bort
Kausjonsansvaret kan reduseres eller falle helt bort blant annet når.
- banken har frigitt sikkerhet i strid med finansavtalelovens regler
- kausjonisten ikke er varslet om misligholdet tidsnok eller i tilstrekkelig grad
- avtalen mangler lovpålagt innhold, for eksempel kausjonsbeløpet
- det ikke er gitt tilstrekkelige opplysninger om hva kausjonen innebærer
Dersom du ikke ble varslet tidsnok om misligholdet, er det ofte gode muligheter for å få redusert ansvaret helt eller delvis.
Hva du bør gjøre
Har du fått krav fra banken som kausjonist og en følelse av at ikke alt stemmer, bør du få saken vurdert før du betaler. Be banken om kopi av kausjonsavtalen, all korrespondanse og dokumentasjon på varslene som er sendt. Kan kravet bestrides, har du ofte krav på dekning av advokatutgiftene gjennom innboforsikringen. Det gjelder først og fremst private kausjoner som ikke har sammenheng med yrke eller næringsvirksomhet. Les mer om rettshjelpsdekning, og ta kontakt via kontaktskjemaet.
Ofte stilte spørsmål
Kan banken kreve meg før de har forsøkt hos låntakeren?
Som hovedregel nei. Banken må først ha skaffet seg grunnlag for å inndrive hos hovedskyldneren, og ha gått til namsmannen for å finne noe å ta pant i.
Jeg fikk aldri beskjed om at lånet var misligholdt. Har det betydning?
Ja. Banken har en streng varslingsplikt overfor kausjonister. Manglende eller for sent varsel kan gi grunnlag for hel eller delvis reduksjon av ansvaret.
Dekker forsikringen advokat i kausjonssaker?
Ofte, dersom kravet bestrides og kausjonen er privat og ikke knyttet til næringsvirksomhet. Vi sjekker vilkårene i forsikringen din.